Wie zijn wij?Onze werkwijzeWij werken samen met Contact Gastenboek Downloads Interessante Links Home
Extra informatie over beleggingsverzekeringen
Stel; u heeft een beleggingspolis in een beurs/internationale crisis. De waarde van de polis slinkt met iedere waardebrief, die u van de verzekeringsmaatschappij ontvangt. Wat moet u doen?
Wij hebben hét antwoord niet! Maar één ding staat vast….Angst is een slechte raadgever en in paniek reageren is meestal niet de juiste keuze.
Regel 1: never catch a falling knife (vang nooit een vallend mes “want dat doet pijn”).
Voordat u een keuze maakt over wat te doen met uw beleggingspolis is het belangrijk dat u weet hoe een beleggingspolis (in het kort) werkt want;
Regel 2: onbekend maakt onbemind (als u niet weet wat u hebt, maakt dat u extra onzeker).
U heeft dus in feite een gewone levensverzekeringspolis, maar een soort die gekoppeld is aan een aandelenfonds, obligatiefonds, vastgoed fonds of rentefonds of een mix daarvan. Vandaar de benaming beleggingspolis. Hoe meer aandelen hoe beursgevoeliger, hoe meer rentegevende bestandendelen/certificaten hoe minder beursgevoeliger.
Hierbij geldt dat aandelen over de lange duur waarschijnlijk (op basis van historie) (dus niet zeker) een hoger rendement zullen maken dan rentefondsen. Waarbij natuurlijk tevens geldt dat aandelen grotere schommelingen in rendement laten zien dan rentegevende bestanddelen of bijvoorbeeld obligaties. Zie hieronder de rendementen van 1953 tot en met 2003:
Verdere uitleg volgt hieronder middels een voorbeeld:
Man 35 jaar
Polisduur 30 jaar
Premie 100,- per maand
Geen overlijdensrisicoverzekering in de polisAls de man bijvoorbeeld euro 100,- per maand in een beleggingsverzekering stopt, betaald hij voor:
- kosten die de maatschappij maakt
- kosten die de bemiddelaar maakt
- (eventueel) een risicoverzekering
- de aan- en verkoopkosten voor de beleggingen die uitgevoerd worden.Een groot deel van deze kosten worden aan het begin van de polis berekend en in rekening gebracht in de eerste 10 jaar van betaling van de polis. Als de duur van de polis bijvoorbeeld 30 jaar is, dan zijn ná de eerste 10 jaar de kosten per jaar dus aanzienlijk lager over de resterende 20 jaar. Hierdoor ligt het zwaartepunt van de kosten dus in de eerste 10 jaar. Dit is standaard zo bij de meeste maatschappijen. Dit betekent niet dat u ook standaard meer betaald dan op bijvoorbeeld een beleggingsrekening.
In vergelijkingen tussen beleggingsverzekeringen en beleggingsrekeningen komt de ene keer de beleggingsverzekering over de gehele looptijd goedkoper uit en een andere keer de beleggingsrekening. Bij een beleggingsrekening betaald u minder aanmaak kosten máár gedurende de gehele looptijd van de beleggingsrekening betaald u natuurlijk wel kosten voor het beheren en administratiekosten voor de rekening. Daardoor kán het zijn dat u uiteindelijk meer betaald voor een beleggingsrekening dan voor een beleggingsverzekering.
Voorbeeld:
Bij dit voorbeeld zijn wij uitgegaan van producten van Allianz.
BeleggingsVerzekering met 90% restitutie, Premie euro 200,- p/mnd
30 jaar looptijdBeleggingsrekening; Spaarplusrekening bij euro 200,-p/mnd
30 jaar looptijdProvisie
afsluitprovisie: euro 6.957,- 10jr
doorlopende provisie euro 1.800,-
Totaal aan provisie euro 8.757,-
afsluitprovisie: euro 1.309,- doorlopende provisie euro 26.810,-
Totaal aan provisie euro 28.119,-
Rendement
Verwacht kapitaal bij een rendement van 6% euro 181.500,-- Garantie kapitaal met een rendement van 3%
euro 129.000,--Verwacht kapitaal bij een rendement van 6% euro 173.400 Geen garantie kapitaal
Bovenstaand vergelijk is gemaakt op basis van volledige provisie van beide producten. Hieruit blijkt dat de beleggingsverzekering naast een hoger rendement ook een gegarandeerd rendement geeft t.o.v. de beleggingsrekening.
Basisregel: hoe korter de looptijd, hoe interessanter de beleggersrekening en bij langere duur, wordt een beleggingsverzekering weer interessanter.Per maand koopt de man dus aandelen via de euro 100,- die hij aan de maatschappij betaald, maar in de eerste 10 jaar gaan daar dus meer kosten vanaf dan de laatste 20 jaar.
Hoe zit dat nu met de waarde in de polis? Die is afhankelijk van het aantal units die zijn gekocht over de achterliggende periode. Heeft de koers van het fonds waarvoor gekozen is hoog gestaan, dan zijn dus relatief minder units gekocht. Heeft de koers van het fonds waarvoor deze man gekozen heeft laag gestaan over de afgelopen periode van heeft hij dus relatief veel units aangekocht.
Voorbeeld: van euro 100,- kan hij meer units kopen bij een koers van 10,- euro per unit, dan bij een koers van euro 30,- per unit.
Wat nu als de koers daalt zoals nu anno 2008/2009 het geval is? Dan zijn de reeds aangekochte units dus minder waard geworden, dus is de beleggingspolis op dat/dit moment in totaal minder waard. Bijvoorbeeld:
- - Fonds units 100 stuks á waarde per unit euro 50,- = 5000,-
- - Fonds units 100 stuks á waarde per unit euro 25,- = 2500,-
Regel 3: máár ieder nadeel heeft zijn voordeel/ ieder voordeel heeft zijn nadeel!
Als de man nu euro 100,- per maand betaald aan uw polis betekent dat dus, dat er meer units worden aangekocht! Immers de aankoopprijs is lager! Dat is mooi meegenomen!
Bijvoorbeeld:
- - inbreng euro 100,- à waarde fonds unit á 50,- = 2 aandelen/participaties
- - inbreng euro 100,- à waarde fonds unit á 25,- = 4 aandelen/participaties
- Als deze man zijn units nu niet verkoopt, maar door gaat met units aankopen en wacht tot
- een gunstiger moment om zijn aandelen te verkopen c.q. in te wisselen voor rentevaste
- units/fondsen of een andere unit met minder beursrisico. Dan kan deze man dus zijn
- beleggingen extra laten renderen in plaats van in paniek zijn te verlies pakken, terwijl dat
- misschien in de toekomst wel juist zijn winst kan zijn.
Dit voordeel kan echter negatief/positief beïnvloed door het inteer/hefboom effect:
Als uw polis een overlijdensrisicodekking heeft, wordt daarvoor premie ingehouden. Deze premie wordt maandelijks bepaald en wordt gebaseerd op de de waarde van de overlijdensrisicoverzekering -/- de waarde van de beleggingen. Hoe hoger de waarde van de beleggingen, doe lager de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. De premie wordt betaald door het 'verkopen van units'. Hoe lager de waarde van de beleggingen hoe meer premie er betaald moet worden voor de overlijdensrisicoverzekering (en dus meer units inleveren).Regel 4: niets is zeker in het leven én niemand heeft die glazen bol waarmee je in de toekomst kunt kijken!
ESCAPE: Er bestaat tegenwoordig ook de mogelijkheid om de waarde van de huidige polis bij maatschappij (X) binnen de fiscale regels om te laten zetten naar een andere maatschappij (Y). Waardoor er dus van een risicovol product overgestapt kan worden naar een minder of helemaal geen risicovol product. Maar het meest wijze tijdstip/moment voor overstappen is waarschijnlijk toch nooit op de laagste koers…..immers dan gaat die waarde over naar de andere maatschappij. Dus ook hier geldt….niet in paniek reageren want dat kan geld kosten.
Kijk middels de onderstaande links naar de beleggingskoersen van uw polis onder de link “beurskoersen/fondskoersen”.
ASR Verzekeringen - particulier - fondsen en koersen
www.deltalloydassetmanagement.nl - Koersen
ING - Bij de ING Bank is beleggen meer dan kopen en verkopen
SNS Bank - Beleggen - Overzicht beleggingsfondsen
Falcon leven - Koersinformatie
Reaal Verzekeringen - KoersinformatieTip: bekijk met enige regelmaat naar de koers van uw beleggingsverzekeringsfonds en bekijk de looptijd van uw verzekering. Stel enige tijd/enkele jaren voor het aflopen de waarde van uw beleggingsverzekering (een deel van) veilig in een rentefonds. Mocht er dan sprake zijn van een beurscrash of beursdipje op het moment dat u uw beleggingspolis wilt laten uitkeren dan heeft u de waarde immers al veilig gesteld!
Tip: wat betreft de kosten in uw beleggingsverzekering, kan het zijn dat de maatschappij te veel (bovenmatig) kosten in rekening heeft gebracht voor het beheren van uw beleggingsverzekering of te veel kosten voor de risicoverzekering in uw beleggingsverzekering à de zo genoemde woekerpolis. Zie voor meer informatie de link ‘woekerpolis?’. Anno 2009 is het zo, dat de meeste maatschappijen inmiddels zo ver zijn, dat ze een compensatieregeling hebben opgesteld. U ontvangt hierover vanzelf bericht van uw verzekeringsmaatschappij.
LET OP: bovenstaande informatie is niet bedoeld als individueel beleggingsadvies of als een individuele aanbeveling tot het doen van bepaalde beleggingen. Iedere belegging, die u overweegt, dient u te toetsen aan uw persoonlijk beleggersprofiel. Onze beloning staat/stond/zal niet direct of indirect in relatie (staan) met specifieke aanbevelingen of standpunten in deze informatie.
---Nieuws---
* Informatie Vitaliteitsregeling
..... lees meer
* Overdrachtsbelasting verlaagd naar 2%
..... lees meer
* Alles verzekerd bij samengestelde vakantie? ..... lees meer
* Makkelijk zoeken naar (vergeten) pensioen
..... lees meer
* Einde 'gratis advies'
in zicht!
.... lees meer
* Woekerpolis of woekersalaris.
..... lees meer
* Minder overkreditering bij hypotheken.
.......lees meer
*Internetverzekeraars vaak duurder dan intermediair.
....lees meer
*Nieuwe regels ten aanzien
van de opzegtermijn van schadeverzekeringen.
.....lees meer
* In 2010 wijzigen een aantal belastingregels voor kopers of bezitters van een eigen woning
....lees meer