Wie zijn wij?Onze werkwijzeWij werken samen met Contact Gastenboek Downloads Interessante Links Home
Levensverzekeringen
Hieronder vindt u een toelichting bij de diverse vormen van levensverzekeringen. Uiteraard kunt u altijd contact met ons opnemen voor meer informatie of een op uw persoonlijke situatie berekend advies.
1. Uw pensioen
a. AOW
b. Pensioenopbouw bij uw werkgever
c. Aanvullende regelingen
d. Eerder stoppen met werken
e. Minder pensioenopbouw
f. Nabestaanden/weduwen/weduwnarenpensioen
2. Overlijdensverzekering
3. Gemengde kapitaalsverzekering
4. Lijfrenteverzekering
5. Stamrechtverzekering
6. Uitvaartverzekering
a. op basis van naturaverzekering
b. op basis van kapitaalsverzekering1. Uw pensioen
In Nederland kan een pensioen bestaan uit drie onderdelen. De overheid zorgt met de AOW voor een basisvoorziening die voor iedereen geldt.
Als u werkt is het meestal zo dat u de AOW kunt aanvullen met een voorziening via de werkgever. Het doel is dat de AOW en de regeling van uw werkgever gezamenlijk 70% van uw laatstverdiende inkomen gaan bedragen. De kans is echter heel groot dat u, bijvoorbeeld door van werkgever te veranderen, véél lager uitkomt.
Zowel bij de AOW als bij de voorziening van een werkgever zitten doorgaans de nodige addertjes onder het gras.
De opbouwfase speelt zich over het algemeen af tussen uw 25e en 65e levensjaar. Gedurende deze jaren heeft u de kans een "probleemloos" pensioen op te bouwen. Helaas loopt u de kans, door veel voorkomende problemen tijdens deze jaren, tegen een tekort in uw pensioensopbouw aan te lopen.a. AOW
Wanneer u tussen uw 15e en 65e levensjaar in Nederland woonachtig bent geweest zult u vanaf het bereiken van uw 65e levensjaar een AOW uitkering ontvangen. Deze uitkering is de basis voor uw oudedagsvoorziening. Vanwege o.a. de bevriezing van de AOW, waardoor deze uitkering niet meer meegroeit met de loonstijgingen en daar aangekoppelde inflatie, dreigt de uitkering die ooit bedoeld was als fundament voor uw pensioen af te slanken naar een wel erg klein deel van uw pensioensopbouw.b. Pensioenopbouw bij uw werkgever
De pensioenopbouw via uw werkgever stelt u in staat een groot deel van uw pensioen gedurende uw arbeidsjaren op te bouwen. Naast het aandeel dat u zelf levert in deze voorziening neemt ook uw werkgever een aandeel in uw pensioen-opbouw. Vanwege de wisselende kwaliteit en de grote kans tot het oplopen van een breuk in deze voorziening komt het helaas nog maar zelden voor dat deze voorziening samen met de AOW voor een zorgeloze oude dag garant staat.c. Aanvullende regelingen
Een pensioenbreuk of gat zijn termen die tegenwoordig iedereen kent. Enerzijds betekent dit dat de consument bewuster is van zijn / haar pensioensituatie, anderzijds illustreert dit de bedroevende gesteldheid van menige oudedagsvoorzieningen.
Mede door de maatregelen die de overheid op dit moment dreigt te gaan nemen wordt het voor u steeds moeilijker om zelf een aandeel te nemen in uw pensioen.d. Eerder stoppen met werken
Veel mensen zouden graag eerder willen stoppen met werken. U ook wellicht. Door de terugtredende overheid zijn de voorzieningen hiervoor sterk uitgekleed of zelfs stopgezet.
Denk hierbij aan het afschaffen van de VUT en pre-pensioenregelingen. U zult dus tijdig voorzieningen hiervoor moeten treffen of het in ieder geval na laten kijken hoe u er voor staat. Daarnaast moet u een beeld vormen van wat u na het (pre)pensioen gaat doen en welke kosten daarmee gepaard gaan.e. Minder pensioenopbouw
Eerder stoppen met werken klinkt aantrekkelijk, maar moet wel financieel haalbaar zijn. Wanneer u eerder stopt met werken worden er geen pensioenpremies meer betaald, dit in tegenstelling tot wanneer u tot uw 65e was blijven werken.
U heeft daardoor een iets lagere pensioenuitkering na uw 65e. Tevens ontvangt u pas vanaf uw 65e AOW. Afhankelijk van uw pensioenregeling zult u daardoor op verschillende momenten een aanvulling op uw oudedagsvoorzieningen nodig hebben.f. Nabestaanden/weduwe/weduwnaren-pensioen
Binnen uw werkgeverspensioen is altijd een regeling opgenomen die dient tot uitkering bij vroegtijdig overlijden. Deze uitkering kan verschillen per pensioenregeling. Het kan dus voorkomen, dat de uitkering niet afdoende is om te kunnen zorgen voor voldoende inkomsten voor uw levensgezellen na uw vroegtijdig overlijden.
Er zijn meerdere mogelijkheden om zelf uw oudedagsvoorzieningen aan te passen. Onze adviseurs kunnen u assisteren bij het maken van een keuze uit deze mogelijkheden.2. Risicoverzekering
Met een Risicoverzekering kunt u ervoor zorgen, dat u uw nabestaanden financieel verzorgd achterlaat. Als u overlijdt, keert deze verzekering een bedrag uit aan uw partner of een andere nabestaande.
Wat houdt de Risicoverzekering in?
De Risicoverzekering keert een bedrag uit aan uw partner of een andere nabestaande als u overlijdt. Hoe hoog dat bedrag is, bepaalt u zelf. Door de uitgebreide mogelijkheden kunt u de verzekering helemaal afstemmen op uw persoonlijke wensen en situatie.
Verschillende mogelijkheden
De Risicoverzekering is verkrijgbaar in vele soorten en maten. Zo kunt u kiezen uit:
- Eenmalige of periodieke uitkering
- Een gelijkblijvend, stijgend of dalend verzekerd bedrag
- Verzekering van alleen uzelf of ook van uw partner
- Vrijstelling van premiebetaling als u arbeidsongeschikt raakt3. Gemengde kapitaalsverzekering
Een kapitaaluitkering kan ook zowel een uitkering bij leven als een even hoge uitkering bij overlijden bevatten. Deze vorm van kapitaalverzekering wordt een gemengde verzekering genoemd.
Klik hier voor uitgebreide informatie (ook fiscaal) over deze vorm van verzekeren.4. Lijfrenteverzekering
Een lijfrenteverzekering is een verzekering waarmee u op een fiscaal aantrekkelijke manier een aanvullend pensioen of oudedagsvoorziening kunt opbouwen. Betaalde lijfrentepremies mag u van het belastbaar inkomen aftrekken, wat een belastingvoordeel kan opleveren van maximaal 52%. U moet dan wel kunnen aantonen dat u een pensioentekort hebt en u moet jonger zijn dan 65 jaar.
U kunt een lijfrente met een periodieke premie afsluiten (bijvoorbeeld maandelijks), een lijfrente met een eenmalige storting (koopsom) of een combinatie van deze twee.
Via deze link kunt u uw jaarruimte berekenen.
Via deze link vindt u uitgebreide informatie over lijfrente en bijbehorende fiscale aspecten.5. Stamrechtverzekering
Bij de stamrechtverzekering (in feite een bijzondere levensverzekering) stort uw werkgever (een deel van) uw ontslagvergoeding als koopsom bij een verzekeringsmaatschappij van uw keuze.
Uw werkgever hoeft in dit geval dus geen (loon)belasting in te houden. De ontslagvergoeding mag bruto (zonder inhoudingen) op de rekening van de verzekeringsmaatschappij worden overgemaakt.
Met de verzekeringsmaatschappij moet u een afspraak maken of u al direct geld, in de vorm van periodiek uitkeringen, aan de verzekering wilt onttrekken of dat u dat pas in de toekomst wilt doen. De stamrechtverzekering is er dan ook in twee varianten:
1. Direct ingaand stamrecht
2. Uitgesteld stamrechtDe periodieke uitkering (in vaktaal: lijfrente) moet uiterlijk op uw 65-jarige leeftijd ingaan. De periodieke uitkeringen zijn belast, maar mogelijk valt u op het moment van uitkeren in een lager belastingtarief dan het tarief dat u zou moeten betalen als u had besloten om de ontslagvergoeding direct tot uitkering te laten komen.
Let op: de periodieke uitkeringen mogen alleen uitgekeerd worden aan:
- uzelf, zolang u in leven bent
- uw weduwe of weduwnaar (of samenwonende partner)
- uw kinderen, stiefkinderen of pleegkinderen zolang ze de leeftijd van 30 jaar nog niet hebben bereikt.
Direct ingaand stamrecht
De verzekeraar zal de verschuldigde belasting en premie inhouden op de periodieke uitkeringen
Deze variant is met name interessant als u de ontslagvergoeding wilt gebruiken als aanvulling op uw (WW-)uitkering of op een nieuw (lager) salaris. De uitkeringen gaan in feite in direct nadat de ontslagvergoeding aan de verzekeraar is overgemaakt.
U kunt de uitkering gedurende een bepaalde periode laten lopen of levenslang. U kunt afspreken dat de uitkering alleen afhankelijk is van uw leven, ook is het mogelijk om de uitkering bij uw overlijden door te laten lopen zolang uw partner leeft. De uitkeringen mogen ook in hoogte variëren.
De verzekeraar zal de verschuldigde belasting en premies inhouden op elke uitkering.
Uitgesteld stamrecht
Deze optie is interessant als u niet direct behoefte heeft aan een aanvulling op uw inkomen. U laat de ontslagvergoeding bij de verzekeringsmaatschappij als het ware oprenten (u kunt kiezen voor een bepaalde gegarandeerde aangroei) tot het moment waarop u over het geld wilt beschikken.
U kunt op ieder willekeurig moment (maar niet later dan uw 65-jarige leeftijd) bepalen of, en zo ja, hoeveel geld u wilt opnemen. Wel moet opname plaatsvinden door middel van een periodieke uitkering. Met een uitgesteld stamrecht kunt u het geld dus bijvoorbeeld laten staan als aanvulling op toekomstig pensioen of om bijvoorbeeld eerder te stoppen met werken.
Bij eerder overlijden kunt u het opgebouwde saldo in de vorm van een nabestaandenuitkering aan uw partner uit laten keren of aan kinderen die de leeftijd van 30 jaar nog niet bereikt hebben.6. Uitvaartverzekering
a. Op basis van naturaverzekering
Bij een natura uitvaartverzekering verzekert men zich door middel van een meestal maandelijks te betalen bedrag, tegen de kosten van de dienst- verlening en materialen bij de uitvaart. Veelal is de premie gebaseerd op een zogenaamd 'standaardpakket' ook wel basispakket genoemd in de uitvaart. Dat wil zeggen de gemiddeld meest voorkomende diensten en benodigde materialen voor de uitvaart worden door de verzekeraar betaald.
Soms is het mogelijk om de premie in een keer te voldoen d.m.v. een koop- of afkoopsom.
Bij de natura uitvaartverzekering vindt echter géén uitkering van een som geld plaats na overlijden, maar de verzekeraar betaalt en/of verleent zelf de nauwkeurig omschreven posten/diensten uit de uitvaartpolis. Soms is het mogelijk om van een post/dienst uit de polis geen gebruik te maken en daarvoor in de plaats iets anders of iets meer dan het gestelde maximum te gebruiken. Bijvoorbeeld meer rouwkaarten/brieven in plaats van een tweede volgauto etc. krijgen echter in principe nooit geld terug als zij van een bepaalde post/dienst geen gebruik maken. De verzekering is immers natura, d.w.z. de 'uitkering' bestaat uit diensten en materialen)
b. Op basis van kapitaalsverzekering
Bij een kapitaal uitvaartverzekering verzekert men zich door middel van veelal een maandelijks te betalen bedrag tegen de kosten van de bij de uitvaart of onderdelen daarvan. Vaak is de premie gebaseerd op een uit te keren bedrag, meestal een veelvoud van € 500,- . Het minimum is € 500,- en het maximum te verzekeren bedrag is afhankelijk van de wensen, maar kan € 5.000,- of meer bedragen.Een aantal verzekeraars biedt de mogelijkheid (of doen dat automatisch) door indexering en/of winstdeling en/of rentebijschrijving het verzekerde kapitaal waardevast te houden
---Nieuws---
* Informatie Vitaliteitsregeling
..... lees meer
* Overdrachtsbelasting verlaagd naar 2%
..... lees meer
* Alles verzekerd bij samengestelde vakantie? ..... lees meer
* Makkelijk zoeken naar (vergeten) pensioen
..... lees meer
* Einde 'gratis advies'
in zicht!
.... lees meer
* Woekerpolis of woekersalaris.
..... lees meer
* Minder overkreditering bij hypotheken.
.......lees meer
*Internetverzekeraars vaak duurder dan intermediair.
....lees meer
*Nieuwe regels ten aanzien
van de opzegtermijn van schadeverzekeringen.
.....lees meer
* In 2010 wijzigen een aantal belastingregels voor kopers of bezitters van een eigen woning
....lees meer